Discapacidad laboral

Un accidente, agotamiento o problemas crónicos de espalda, nadie es inmune a los problemas de salud. Desde un punto de vista estadístico, “uno de cada cuatro empleados tiene que dejar su trabajo prematuramente por motivos de salud o retirarse de la vida laboral”, según el seguro de pensiones alemán. Además de los problemas de salud, a menudo surge la pregunta de cómo compensar la pérdida de salario. Desde un punto de vista puramente legal, existen grandes diferencias entre los términos discapacidad y discapacidad laboral, que son particularmente importantes con respecto a cualquier derecho a prestaciones estatales o privadas.

definición

La incapacidad para trabajar se define con precisión en el artículo 43 del Sexto Código Social (SGB VI): "Se aseguran las personas totalmente incapacitadas que no puedan trabajar durante al menos tres horas diarias por enfermedad o incapacidad durante un período imprevisible en las condiciones habituales del mercado laboral general".

Según esta definición, cualquier persona que pueda trabajar entre tres y seis horas diarias está parcialmente incapacitado. Toda persona que pueda trabajar más de seis horas al día no se considera incapacitada.

“Tiempo imprevisible” significa un lapso de más de medio año. La incapacidad para trabajar o la reducción de la capacidad de generar ingresos no son idénticos a la discapacidad laboral. Esto último solo significa que ya no puede trabajar en la última ocupación que ejerció o aprendió por razones de salud: si un instructor de manejo ya no puede dar lecciones de manejo debido a una parálisis, teóricamente podría trabajar como entrenador, por ejemplo. Como resultado, no está discapacitado.

Al definir la capacidad de ganancia reducida, la posibilidad teórica de realizar otro trabajo es importante. Las oportunidades prácticas en el mercado laboral no son importantes. En el artículo 43 de la SGB VI, dice: "... no se debe tener en cuenta la situación del mercado laboral respectivo".

Significado legal

Por lo tanto, los incapacitados para el trabajo nacidos después del 1 de enero de 1961 solo tienen derecho a una pensión de invalidez legal si, debido a su estado de salud, no pueden realizar un solo trabajo en el mercado laboral alemán durante al menos seis horas al día durante más de seis meses. Además, salvo algunas excepciones, debe haber estado afiliado al seguro obligatorio en los últimos cinco años y haber cotizado durante tres años.

Pensión estatal y seguridad básica

Incluso en el caso de tener derecho, la pensión de invalidez legal no es alta: la tarifa completa está entre el 30% y el 38% del último ingreso bruto si se puede trabajar menos de tres horas. La mitad de la tarifa está entre el 15% y el 19% del último salario bruto si puede trabajar menos de seis horas pero más de tres horas al día. Si es necesario, se pagan impuestos y cotizaciones al seguro médico.

Si se encuentra por debajo del nivel de subsistencia, puede solicitar la seguridad básica de acuerdo con el Capítulo 4 del Duodécimo Código Social (SGB XII). El requisito previo es que usted y su pareja no tengan ningún activo que pueda utilizarse para ganarse la vida. A los que tienen derecho a la seguridad social básica se les asigna un nivel de requisito estándar y reciben entre 234 y 399 € mensuales (a partir del 1 de enero de 2015), más gastos de alojamiento y calefacción, eventualmente cantidades adicionales, así como la exención de las cotizaciones de pensión y seguro obligatorio. Por lo general, esto da como resultado un rango de tres dígitos más alto.

Los derechos de pensión de vejez reglamentarios y reglamentarios solo existen cuando se alcanza la edad correspondiente. Aquí tampoco se esperan pagos elevados, especialmente si no se ha trabajado durante mucho tiempo. Según la Asociación Alemana de Seguros (GDV), los recién jubilados en 2014 recibieron una media de sumas mensuales de tres dígitos según las estadísticas del Seguro de Pensiones Alemán: para los hombres que se jubilaron en 2014, fue de 975 € al mes, para las mujeres 533 €. Se puede obtener información detallada sobre el marco legal con respecto a la reducción de la capacidad de generar ingresos en el seguro de pensiones obligatorio, las oficinas de bienestar social y, por supuesto, los códigos de seguridad social.

Prestación privada: seguro de invalidez laboral

La incapacidad para trabajar a menudo resulta en dificultades financieras, especialmente si trabajaba por cuenta propia y no estaba asegurado obligatoriamente. Por tanto, dependiendo de las circunstancias, la provisión privada tiene sentido:

Por ejemplo, los acuerdos de subsidio diario de enfermedad son posibles como un componente adicional del seguro de salud complementario privado: usted recibe una tarifa diaria previamente acordada si el empleador o la compañía de seguros de salud ya no paga los salarios. Sin embargo, esta opción no puede verse como una solución permanente, sino principalmente como un puente hasta que la persona pueda regresar al trabajo.

El seguro de accidentes tampoco sustituye a la pensión: se abona una suma única. Y solo si la discapacidad fue causada por el accidente. Sin embargo, la protección integral la ofrece el seguro de invalidez laboral, que garantiza pagos mensuales en un monto acordado individualmente hasta la edad de jubilación.

Sin embargo, en el caso de los seguros privados, por lo general, debe verificar todos los detalles del contrato con cuidado: en el caso del seguro de invalidez laboral, por ejemplo, las cláusulas de "derivación abstracta" o el "examen de profesiones anteriores" deben excluirse, porque entonces el asegurador no puede hacer referencia a otras profesiones teóricamente tangibles en una emergencia. También se debe acordar una previsión de 6 meses para que tenga derechos de pensión en una etapa temprana y no solo después de que hayan pasado tres años.

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Causas más frecuentes de discapacidad laboral

Ya en 2013, las enfermedades mentales o nerviosas superaron al anterior número 1 en discapacidad laboral, según un estudio de Statista: más de una cuarta parte (28,67%) abandonó la vida laboral. El 22,65% ya no pudo trabajar por enfermedades del “sistema esquelético y musculoesquelético”, el 15,07% por cáncer. Los accidentes fueron la causa de una décima parte (10,14%) y el 7,96% de ellos fueron "enfermedades cardiovasculares".

Algunas ocupaciones parecen objetivamente más riesgosas que otras; Los soldadores, techadores y leñadores, por ejemplo, están expuestos a un gran estrés físico y operan equipos peligrosos. Sin embargo, esto no tiene en cuenta las enfermedades típicas de la oficina como el agotamiento, el estrés o los problemas de espalda, que ahora representan más de la mitad de todas las causas de discapacidad laboral.

Por supuesto, usted espera mantenerse saludable, pero un estilo de vida saludable no siempre protege contra las emergencias. Por tanto, es aconsejable conocer los modelos de pensiones a su debido tiempo. Si opta por la prestación privada de pensiones, cuanto más joven y saludable sea al firmar el contrato, más baratas serán las cotizaciones.